L’importance du budget personnel
Gérer ses finances personnelles représente tout un défi pour les jeunes médecins, surtout en début de pratique. Le changement de statut entre médecin résident salarié et travailleur autonome peut entraîner un certain nombre de répercussions financières.
Le début de pratique rime souvent avec de nombreuses dépenses : déménagement, achat d’une voiture, remboursement de dettes, versement des acomptes provisionnels et autres. Cette période apporte également son lot de questions : Comment optimiser mon imposition? Dois-je m’incorporer? Quels régimes et produits d’épargne choisir?
Pour faire face à ces nouvelles obligations financières et répondre à toutes ces questions, rien de mieux que de dresser un bilan de sa situation et établir un budget. Ce dernier sert de point de départ pour entamer la discussion avec son conseiller et arriver à dégager les meilleures stratégies pour chaque cas concret.
Établir un budget constitue donc un excellent moyen de faire le point sur votre situation financière afin de mieux maîtriser vos dépenses et gérer vos ressources, atteindre vos objectifs financiers tout en favorisant l’épargne. Cet exercice ne doit surtout pas être perçu comme une façon de vous restreindre, mais plutôt comme un outil de prise de contrôle de vos finances.
Un budget, même très sommaire, aide à faire ressortir les plus grands postes de dépenses et permet de sensibiliser à l’importance d’une bonne planification financière. Il devient alors plus facile d’anticiper les imprévus, d’éviter le surendettement et d’épargner pour des projets qui vous tiennent à cœur.
Prendre les bonnes décisions financières
D’après des données de l’Institut de la statistique du Québec, une personne dont le revenu se situe dans le quintile supérieur (150 000 $ et plus) consacre plus d’un tiers de son revenu familial aux impôts et aux autres déductions. Ce simple constat révèle que ses décisions financières, concernant par exemple le choix de produits d’épargne et la gestion de la dette, devront être prises en tenant compte de cette charge fiscale.
Il pourrait donc se montrer judicieux d’opter pour des instruments d’épargne offrant un traitement fiscal avantageux comme le REER et le CELI, ou d’utiliser d’autres stratégies d’optimisation fiscale comme la mise à part de l’argent (MAPA) et le fractionnement du revenu.
Faire un bilan de vos finances est aussi l’occasion de dresser la liste de vos besoins et de vos priorités. Vous ne dépenserez ainsi que ce qui apparaît essentiel dans le but d’atteindre vos objectifs et trouverez ainsi une motivation supplémentaire pour mettre votre argent à la bonne place.
Élaborer un budget mensuel en deux étapes
- Établissez un portrait clair ce qui entre dans vos poches et ce qui en sort.
Dans une colonne, dressez d’abord la liste de vos revenus : emploi, placement, location, rentes, primes, etc. Dans l’autre, compilez toutes vos dépenses : hypothèque, loyer, transport, alimentation, dépenses personnelles, loisirs, remboursement des dettes, etc. Pour ne rien oublier, imprimez vos relevés de compte, de chèque et de cartes de crédit et gardez toutes vos factures, même les plus petites.Tout budget comporte des dépenses fixes et des dépenses variables, dont certaines sont payées annuellement. Divisez-les par 12 pour les intégrer à ce bilan mensuel. N’hésitez pas à répéter l’exercice pendant plusieurs mois afin de dresser un portrait le plus juste possible de vos finances. - Évaluez la situation.
Si vos dépenses excèdent vos revenus, demandez-vous comment vous pouvez réduire vos frais et éliminer le superflu. Si votre budget est équilibré, peut-être pourriez-vous tout de même adopter de légers ajustements qui vous permettront d’anticiper les imprévus et d’éviter de vous endetter.
Si vous gagnez plus que ce que vous dépensez, bravo ! Plusieurs stratégies s’offrent à vous pour utiliser au mieux cet excédent.
Conclusion
Quelle que soit votre situation, n’oubliez pas de réviser fréquemment votre budget afin qu’il reste toujours réaliste. Dans tous les cas, il importe de faire des choix qui favorisent la croissance financière.
