De combien aurez-vous besoin à la retraite?
Si vous avez un plan financier en vue de la retraite, vous faites partie de la minorité des plus prévoyants. Bravo ! Mais, même si c’est le cas, êtes-vous sûr que vos prévisions sont réalistes ? Car maintenir son niveau de vie durant des décennies requiert un capital considérable. Lorsqu’on est habitué à vivre sans se priver, on n’a certainement aucune envie de commencer à le faire à l’âge où, au contraire, on devrait pouvoir se la couler douce.
Pour éviter les lendemains qui déchantent, il n’y pas de secret : il faut bien évaluer le capital-retraite requis et ajuster au besoin les montants d’épargne dès maintenant. Voici les grandes lignes de la démarche.
70 %… est-ce la « règle d’or »?
Théoriquement, il est suggéré de pouvoir compter sur environ 70 % de son revenu annuel brut pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Bien que largement acceptée, cette approche basée sur le revenu ne tient pas compte de l’élément crucial, à savoir les dépenses. Les fameux 70 % ne nous disent pas si la personne est en bonne santé, si elle est endettée ou mène un train de vie plutôt frugal, si elle a des personnes à charge financière et quels sont ses projets à la retraite… En fonction des réponses à ces questions, la règle des 70 % pourrait se transformer en 100 % ou 50 %, d’un individu à l’autre.
Pour être plus précis, les experts conseillent plutôt d’évaluer ses dépenses à quelques années de la retraite pour fixer son ratio et faire ses projections en conséquence. Ceux qui sont encore loin de la retraite gagneront à rencontrer un planificateur financier pour se fixer des objectifs d’épargne et revoir régulièrement leur plan d’accumulation du capital-retraite selon les changements de leur situation (mariage, divorce, naissance, héritage, etc.).
On planifie pour combien de temps?
Une fois le revenu annuel fixé, il faut établir pendant combien de temps on en aura besoin. Sachez que l’espérance de vie moyenne ne peut jamais constituer la cible d’épuisement des actifs, puisque 50 % des gens dépasseront ce cap. Ils survivraient donc à leur capital. Ce qu’il faut connaître, c’est la durée « raisonnable » de décaissement, c’est-à-dire l’âge qu’on peut raisonnablement espérer atteindre, compte tenu de divers facteurs.
Durée raisonnable de décaissement en fonction de l’âge et du sexe
| Âge atteint | Espérance de vie | Durée raisonnable de décaissement | ||
| Hommes | Femmes | Hommes | Femmes | |
| 60 ans | 84 ans | 89 ans | 91 ans | 95 ans |
| 65 ans | 85 ans | 89 ans | 92 ans | 95 ans |
| 70 ans | 86 ans | 90 ans | 92 ans | 95 ans |
Source : IQPF
Grâce à ce tableau, on constate qu’un homme qui atteint l’âge de 65 ans a 50 % de chances de vivre jusqu’à 85 ans (espérance de vie), et 25 %, jusqu’à 92 ans (durée « raisonnable » de décaissement). Il devrait donc viser un revenu au moins jusqu’à 92 ans.
ET ALORS, CE CAPITAL-RETRAITE ?
On a maintenant en main le revenu annuel nécessaire et la durée « raisonnable » de décaissement. Prochaine mission : évaluer le montant d’épargne requis. Le tableau suivant présente, selon l’âge atteint et le sexe, l’épargne requise au moment de la retraite pour financer chaque tranche de 10 000 $ de revenus annuels bruts[1].
Épargne requise pour financer chaque tranche de 10 000 $ de revenus annuels bruts
| Âge atteint | Durée de décaissement | Épargne requise | |
| Revenus non indexés | Revenus indexés | ||
| Homme | |||
| 60 | 31 | 155 328 $ | 208 504 $ |
| 65 | 27 | 146 430 $ | 190 213 $ |
| 70 | 22 | 131 630 $ | 164 442 $ |
| Femme | |||
| 60 | 35 | 163 742 $ | 224 352 $ |
| 65 | 30 | 153 725 $ | 204 111 $ |
| 70 | 25 | 140 939 $ | 180 313 $ |
Prenons le cas d’une femme qui prévoit prendre sa retraite à 60 ans et tirer un revenu annuel brut indexé de 100 000 $. Puisque les rentes publiques (PSV et RRQ) totaliseraient dans son cas environ 20 000 $, elle devrait tirer de ses propres économies un revenu annuel de 80 000 $ (8 tranches de 10 000 $). Grâce au tableau, on calcule que, pour y arriver, elle doit détenir, au moment de la retraite, 8 x 224 352 $, soit environ 1,8 million de dollars.
Accumuler un tel montant n’est pas une mince tâche, même quand on bénéficie de de bons revenus. La clé : faire un plan réaliste et adopter l’attitude de la fourmi le plus tôt possible dans la vie.
Votre projection de retraite
Et vous, avez-vous votre plan de retraite? Si oui, l’avez-vous révisé dernièrement pour vous assurer qu’il répond toujours à votre situation? Que vous ayez 35 ou 65 ans, demandez une projection de retraite à nos conseillers. Sans frais pour vous, cette démarche peut se révéler inestimable pour votre sécurité financière à la retraite.
[1] Hypothèses : rendement net : 5 %, inflation : 2,25 %, capital épuisé après la durée de décaissement.
