Hausse des taux : Quelques astuces pour en diminuer l’impact sur votre portefeuille

Alors que l’inflation sur les prix des produits de consommation courante commence seulement à diminuer, les Canadiens qui empruntent doivent maintenant payer des intérêts plus élevés qu’il y a un an. Dans ce contexte, comment faire pour dégager de la marge de manœuvre financière ? Probablement en affrontant la hausse des taux de la même manière que la Banque du Canada s’est attaquée à l’inflation : en prenant le taureau par les cornes !

Qui subit l’augmentation des taux d’intérêt ?

Toutes les personnes qui détiennent une hypothèque, une marge de crédit ou un autre prêt à taux variable ont goûté aux hausses successives des taux d’intérêt cette année.

Par exemple, une dette qui gonfle à vue d’œil malgré les paiements effectués peut être due aux intérêts qui s’additionnent. Ou encore, lors d’un prochain renouvellement de prêt hypothécaire à taux fixe, celui-ci va probablement monter de plusieurs points de pourcentage, ce qui se traduira par une augmentation des paiements mensuels de plusieurs centaines de dollars.

Des solutions existent pour diminuer l’impact de ces augmentations de taux, voici 4 astuces pour mieux gérer ses dettes.

1. Rembourser ses dettes rapidement

La première astuce pour faire face à la hausse des taux d’intérêt est de rembourser ses dettes le plus rapidement possible. L’intérêt est calculé en pourcentage du montant total du prêt : en remboursant plus rapidement, le pourcentage se calcule donc sur une plus petite somme. En plus de payer les intérêts sur sa marge de crédit, il est recommandé de rembourser également son solde en capital.

Lorsqu’une hausse de taux est pressentie pour un prêt hypothécaire dont le terme arrive à échéance, il est possible de faire une remise en capital, dans la mesure où le contrat le permet. En général, il est prévu de pouvoir rembourser de manière anticipée jusqu’à 15 % annuellement du montant original du prêt, en plus de pouvoir doubler les remboursements périodiques. Une autre alternative : optez pour des versements accélérés, c’est-à-dire payables à chaque semaine ou deux semaines, au lieu d’une fois par mois.

Dans certains cas particuliers, c’est-à-dire lorsque les intérêts sont payables sur de l’argent emprunté et utilisé en vue de tirer un revenu d’une entreprise ou un bien, ces intérêts peuvent être déductibles du revenu, sous réserve de certaines conditions. Notez qu’au Québec, la déductibilité des frais financiers sera limitée au revenu de placement gagné durant l’année. Ainsi, il est préférable de ne pas rembourser par anticipation une telle dette dont les intérêts sont déductibles, mais plutôt accélérer le remboursement des autres dettes.

Une technique intéressante permet, dans certains cas, de transformer graduellement des dettes détenues personnellement et dont les intérêts ne sont pas déductibles du revenu, en nouvelle dette dont les intérêts seront déductibles. Cette technique, communément appelée « la mise à part de l’argent », s’adresse aux travailleurs autonomes, propriétaires d’immeubles locatifs ou d’entreprises individuelles, et les associés d’une société de personnes qui ont d’importantes dépenses d’entreprises. Notez que plusieurs étapes doivent être respectées rigoureusement dans le processus de mise en place de cette technique.

2. Regrouper ses dettes pour éliminer les taux d’intérêt élevés

Les mauvaises dettes sont celles dont les intérêts sont élevés, c’est pourquoi on devrait rembourser ces dettes en priorité, lorsque les liquidités sont limitées.

Utiliser une marge de crédit pour y transférer le solde de ses cartes de crédit peut s’avérer avantageux, car les taux d’intérêt des marges de crédit sont parmi les plus bas. Ensuite, il sera important de revoir les habitudes de consommation pour éviter de réutiliser ses cartes de crédit de la même manière. Et utiliser l’argent économisé pour réduire le solde de l’ensemble de ses dettes.

L’utilisation d’une marge de crédit garantie par une hypothèque immobilière (grevant la maison) permet également d’avoir un taux d’intérêt encore plus bas. Si cette marge de crédit hypothécaire n’existe pas, il faut cependant payer des honoraires de notaire pour préparer l’acte d’hypothèque immobilière et procéder à sa publication au Registre foncier.

Regrouper en un seul prêt toutes ses dettes de cartes de crédit, marges de crédit et autres prêts à la consommation devrait permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, sans entacher son dossier de crédit. Cette stratégie de consolidation des dettes aide à réduire le montant des paiements et permet de diminuer le montant total des intérêts payés à la fin du terme.

3. Conserver les mêmes paiements hypothécaires

Avec un prêt à taux d’intérêt variable et des paiements fixes, la proportion de capital et d’intérêts couverte par les mensualités varie au gré des fluctuations des taux. Ainsi, on ne subit pas immédiatement l’effet de la hausse des taux, à moins d’atteindre le point de rupture, c’est-à-dire le taux déclencheur. À ce moment, les paiements ne couvrent que les intérêts et aucun montant n’est appliqué au remboursement du capital.

Les paiements fixes sont donc une solution raisonnable en l’absence d’autres options, mais ils peuvent s’avérer couteux au final. Toute solution qui implique de rembourser moins de capital fera éventuellement payer un total d’intérêt plus élevé.

4. Prolonger la période d’amortissement lors du renouvellement de la dette hypothécaire

Lorsque les solutions ci-dessus proposées ne sont pas possibles, pour quelques raisons que ce soit, alors la prolongation de la période d’amortissement est une autre avenue. Dans un tel cas, les versements périodiques peuvent demeurer sensiblement les mêmes, malgré la hausse du taux d’intérêt, mais remboursés sur une plus longue période. Cependant, il ne faut pas oublier que cette alternative a un coût réel, puisque les intérêts seront payés plus longtemps.

Le contexte économique est sujet à de nombreux changements, et il est gagnant d’adapter sa gestion financière en conséquence. Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour équilibrer votre budget, et bénéficier des conseils experts de nos spécialistes en planification financière, contactez-nous!