Six gestes à poser pour votre liberté financière
La planification financière constitue un processus d’optimisation continue des ressources financières. Bien qu’il ne soit jamais trop tard d’améliorer la gestion de ses finances, force est de constater que certaines actions gagneraient à être effectuées plus tôt dans la vie.
Action 1 : Mettre en place un plan de gestion et de remboursement des dettes
Votre gestion financière commence notamment par la planification budgétaire et la gestion des dettes. À la suite de longues années d’études, les médecins en début de carrière se retrouvent souvent avec des dettes importantes… lesquelles augmentent à l’acquisition d’une première résidence. Avoir des engagements financiers n’est pas une mauvaise chose en soi dans la mesure où votre bilan demeure sain et que des solutions optimales sont mises en place pour rendre efficace votre plan d’épargne et de remboursement de dettes.
Action 2 : Considérer la mise à part de l’argent ou l’incorporation
Il a coulé beaucoup d’encre sur l’incorporation de la pratique médicale. Une telle décision portera ses fruits… mais souvent des années plus tard. Notez que, dans la mesure où des dettes non déductibles subsistent (une hypothèque résidentielle par exemple), d’autres stratégies pourraient s’avérer plus profitables à court terme; la mise à part de l’argent (MAPA) en étant une.
Action 3 : S’assurer que les couvertures d’assurance sont suffisantes
La gestion du risque constitue un exercice relativement complexe. Il est recommandé de passer en revue les risques auxquels vous êtes exposé et décider comment les couvrir. L’aide d’un planificateur financier pourrait vous être utile dans cette tâche.
- Dégâts matériels : des assurances feu, vol, vandalisme pour un véhicule ou une résidence sont évidemment nécessaires;
- Responsabilité professionnelle : de telles assurances sont notamment obligatoires pour les médecins;
- Décès : si vos proches risquent de se retrouver dans le besoin à la suite de votre décès, une couverture d’assurance vie sera primordiale;
- Invalidité : advenant l’invalidité, notre capacité à générer des revenus diminue, alors que les dépenses augmentent généralement. Sachez également que les gens tendent souvent à sous-estimer leurs besoins en cas d’invalidité.
Action 4 : Opter tôt pour les régimes d’épargne fiscalement avantageux
On ne compte plus les articles qui présentent l’effort d’épargne pour rattraper le temps perdu et le coût de cette procrastination. Adopter une discipline d’épargne aussitôt que possible est donc primordial. Le choix du véhicule d’épargne optimal a aussi son importance. Il est évident que votre avoir croîtra plus rapidement si vous profitez d’un remboursement d’impôt sur vos cotisations REER ou CELIAPP que vous bénéficiez d’exemption d’imposition sur vos revenus de placement (REER et CELI).
Par ailleurs, les jeunes familles gagneraient souvent à prioriser le REEE dans leur planification financière. En effet, les subventions gouvernementales représentent jusqu’à 30 % d’une cotisation annuelle de 2 500 $, peu importe le revenu familial. Comme dans le cas de toute accumulation d’épargne, en ouvrant un REEE trop tard, vous ne pourrez pas bénéficier pleinement de son potentiel et surtout perdrez une partie des subventions, même en effectuant un rattrapage des cotisations inutilisées.
Aussi, pour l’achat de votre première propriété, vous aurez deux véhicules à votre disposition : le CELIAPP et le RAP (retrait non imposé du REER). Pour bâtir votre stratégie et tirer le maximum de toutes les options qui s’offrent à vous, il est important d’élaborer votre plan d’épargne avec un conseiller qui connaît la réalité de la relève médicale.
Action 5 : Préparer son testament et son mandat de protection
Divorce, séparation, invalidité, décès… habituellement, on ne veut pas y penser. Toutefois, exprimer ses attentes, choix, valeurs avant que ces situations surviennent demeure extrêmement important. Voici les documents à finaliser en priorité :
- Contrat de mariage ou de vie commune : ces documents permettent aux conjoints de s’entendre par écrit sur plusieurs aspects régissant leur vie de famille et s’avèrent particulièrement utiles en cas de séparation.
- Testament : il s’agit du meilleur moyen de faire connaître vos volontés après le décès. Il est surtout indispensable pour les conjoints vivant en union de fait, car ces derniers ne sont pas reconnus par le Code civil.
- Mandat de protection : auparavant appelé « mandat en cas d’inaptitude », ce document identifie la ou les personnes qui prendront le relais en cas de votre inaptitude.
Notons que mourir sans testament peut être lourd de conséquences, devenir inapte sans le mandat de protection s’avère souvent une catastrophe. N’hésitez pas à utiliser le Mandat téléchargeable que le Curateur public met gratuitement à votre disposition.
Action 6 : Établir en quoi consiste votre « liberté financière »
De nos jours, les gens préfèrent parler plutôt de « liberté financière » que de « retraite ». Peu importe le terme choisi, chacun de nous aspire à bénéficier d’une situation financière confortable permettant de préserver notre niveau de vie sans qu’un revenu gagné activement soit nécessaire. Alors de combien aurez-vous besoin pour atteindre ce statut? Pour y répondre, rien de mieux que de rencontrer un planificateur financier afin de quantifier les ressources requises selon votre mode de vie et vos projets.
En conclusion, la planification financière ne se limite pas à la gestion des placements, il s’agit plutôt d’un processus qui vise à optimiser plusieurs aspects financiers, fiscaux et légaux. Plus vite vous entamez cet exercice, meilleur sera le résultat. Pour plus d’information, n’hésitez pas à faire appel à nous.
