Comment rembourser ses dettes

Si au cours de vos études en médecine vous avez accumulé des dettes, le début de votre pratique est le moment idéal pour bâtir un plan de remboursement.

En moyenne, les jeunes médecins commencent leur carrière avec un endettement de 100 000 $, selon l’Association des facultés de médecine du Canada (AFMC). Environ 40 % d’entre eux comptabilisent une dette de plus de 120 000 $.

Analyser vos dettes

La richesse ne se mesure pas uniquement en valeur marchande de vos actifs, mais plutôt en valeur nette qui tient compte de vos dettes. Par conséquent, la gestion de ces dernières doit faire partie de votre plan global d’épargne.

Si le poids des intérêts à payer ralentit considérablement le remboursement de vos dettes, s’acquitter de celles-ci ne se résume pas uniquement à éliminer en priorité les emprunts qui comportent les frais d’intérêts les plus élevés.

Les experts financiers font en effet souvent la distinction entre les bonnes et les mauvaises dettes. Un investissement dans un bien qui prend de la valeur, qui est profitable à long terme ou dont les intérêts sont admissibles au crédit d’impôt est considéré comme une bonne dette (ex. : un prêt hypothécaire ou un prêt pour lancer une entreprise) alors que l’achat à crédit d’un bien dont la valeur diminue (ex. : consommation courante avec une carte de crédit) tombe dans la catégorie des mauvaises dettes.

Il faudrait donc payer d’abord les dettes sur les cartes de crédit et les marges de crédit à taux d’intérêt élevé ou dont les intérêts ne sont pas déductibles de votre revenu avant de s’attaquer au remboursement des autres. Assurez-vous toutefois que le remboursement accéléré de vos emprunts n’entraînera pas de pénalités, ces dernières étant souvent supérieures au coût des intérêts.

Tenir compte des avantages fiscaux

Saviez-vous que, généralement, les intérêts sur votre prêt étudiant sont admissibles au crédit d’impôt ? Plus encore, actuellement, les budgets du Canada et du Québec prévoient l’élimination des intérêts sur les prêts étudiants pour la période du 1er avril 2021 jusqu’au 31 mars 2023; un allègement dont il faut tenir compte dans l’ordre de priorité du remboursement de vos prêts. Notons que cette mesure vise les prêts étudiants consentis par des institutions financières ou directement par le ministère de l’Enseignement supérieur, et que l’emprunteur soit encore aux études ou non.

Certains emprunts ayant servi à acquérir un bien générant des revenus de location ou d’entreprise offrent également l’avantage, sur le plan fiscal, de déduire les intérêts de vos revenus. Il devient alors moins urgent de les rembourser.

Aussi, votre statut de travailleur autonome, dès le début de votre pratique, vous confère le droit de recourir à la technique de la mise à part de l’argent (MAPA). Cette dernière permet de rendre déductibles les intérêts sur votre marge de crédit (qui ne le sont pas autrement). Pour ce faire, vous devrez ouvrir une nouvelle marge de crédit pour emprunter de façon distincte la somme servant à certaines dépenses strictement utilisées dans le but de gagner un revenu professionnel.

Consolider vos dettes

Il peut être avantageux de consolider vos dettes si le taux d’intérêt du prêt de consolidation est plus bas que celui des dettes consolidées. En les regroupant, vous n’aurez qu’un seul versement mensuel à faire. Sans compter que le paiement minimum mensuel du prêt de consolidation sera moins élevé que le total des paiements minimums des autres dettes. Vous pourrez donc utiliser la différence pour rembourser votre dette plus rapidement.

L’un des avantages que confère un prêt de consolidation est qu’il n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit, tant que vous faites les paiements à temps.

Rembourser vos dettes ou épargner ?

Planifier le remboursement de vos dettes ne doit pas vous empêcher de commencer à placer de petites sommes dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En fait, il se pourrait que l’épargne soit un choix judicieux si le rendement potentiel de vos investissements est supérieur au taux d’intérêt de votre dette.

De plus, si vous disposez de droits de cotisation inutilisés au REER, vous pourriez également combiner le remboursement des dettes à l’épargne. Dès les premières années de pratique, vous pourrez ainsi appliquer votre remboursement d’impôt à l’amortissement de vos dettes. Par exemple, une cotisation au REER de 10 000 $ vous permettra de réduire vos dettes de 5 331 $ avec votre remboursement d’impôt au taux marginal maximal (53,31 % en 2021).

Conclusion

Une analyse détaillée de votre situation s’impose afin d’établir un plan de remboursement qui tient compte autant de vos actifs que de vos passifs. La meilleure solution sera celle qui est la mieux adaptée à votre situation, d’où l’importance d’élaborer un budget personnel.

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